太仓人注意！你的房贷利率或已自动转为LPR，未来还贷变多还是变少？

　　你知道吗昨天，你的房贷合同或已发生了变化▽▽▽

　　从今年3月1日开始，房贷利率启动“换锚”，个人可以主动通过银行，选择把房贷利率定价基准转换为LPR(贷款市场报价利率)，或保持固定利率。

　　央行规定的最后期限8月31日要到了，还有很多人没有做出选择，于是，大部分银行先帮你选了。

　　两周前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行同时发布公告，明确将于8月25日起，对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，统一调整LPR定价，即使是还没有去银行办理LPR转换的购房者，昨天起也将被统一转换为LPR定价。

　　LPR利率转换的话题又一次变成了热门讨论话题。

　　LPR定价方式和固定利率究竟怎么选?是不是只能二选一?还是可以维持原合同不变?

　　8月21日，《中国经营报》的一篇题为《LPR批量转换背后：“秘而不宣”的第三种选择和“突然急了”的银行》的报道。

　　图片来源：《经济日报》电子刊截图(2020年8月14日)

　　如果想要知道你的贷款银行有没有提供“不转换”的选项，最简单直接的方法就是致电客服热线咨询!

　　想转回固定利率

　　你还有最后的机会

　　如果是不想将房贷利率转换为LPR的购房者，也不用着急，各大银行在公告中对于不接受定价基准转换的贷款者，都给出了选择和协商的机会。 根据工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行发布的公告，8月25日开始，这些银行将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款，批量转换为LPR定价。在此前的21日，交通银行已经开始执行此项操作，招商银行更是从一开始就采取了批量转换的策略。看起来，未来可能大部分银行都会通过批量转换的方式加速存量房贷利率转为LPR。

来源：工商银行官网

来源：农业银行官网

来源：中国银行官网

来源：建设银行官网

来源：邮储银行官网 对于依然想保留固定利率但已经被批量操作的购房者，都可以在各个银行给出的截止时间前进行调整。

　　但要注意的是，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

　　转成LPR浮动利率

　　还贷变多还是变少?

　　而对很多购房者来说，对于是否要转LPR还有困惑。

　　简单来说，如果选择固定利率，未来贷款利率值将固定不变;

　　如果选择“LPR+加点”的浮动利率，利率水平将随市场利率水平变化。

　　以200万元30年期的等额本息贷款为例，如果原本是基准利率即4.9%的房贷利率，那么月供为10614.53元。

　　转化为LPR定价后，合同中房贷利率的表述将变为LPR+加点。而这个加点，根据央行规定，是按去年12月的5年期LPR进行换算的，去年12月5年期LPR为4.8%，那么如果原本是4.9%的利率，加点就是10BP。要注意，这个加点是终身不变的，并且可以为负数。 那么，若之后几个月不发生变化，上文的这笔贷款明年的实际房贷利率将变成4.65%+10BP，也就是4.75%。

　　而月供就将变为10432.95元，也就是月供减少181.59元，一年可以省下将近2200元。

　　值得一提的是，一年来LPR一直在降。

　　不久前的8月20日，最新的LPR出炉，与房贷利率挂钩的5年期以上LPR报4.65%，连续4个月没有变化。

　　如果你此前选择转换了LPR，那么每个月还房贷时应该已经开始省钱了。

　　当然，转还是不转，这对于不少人来说，还是个让人纠结的问题。

　　多位银行客户经理表示，不少客户来询问转换后是否划算，但对于他们而言真的很难回答。虽然短期看来利率呈下行趋势，但房贷一般都有二十三十年，中间干扰因素太多，所以长期利率很难预测，当然也很难给出具体建议。

　　简单地讲，如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好，如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

　　有专家建议，如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也不会因房贷利率变动而产生影响。

　　如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。

　　不管如何，你是时候认真考虑这件事情了。