房贷合同变了？明年或省几千元！

　　你的房贷合同要发生变化了。

　　根据中国人民银行的公告，到本月底，存量房贷的定价基准转换就将结束。

　　对于这次房贷利率基准的转换，央行给出了两种选择：跟随LPR浮动和固定利率。那么，我们应该如何选择呢?

　　各大银行或许已经提前给大家做出选择了!

　　此前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行同时发布公告，明确将于8月25日起，对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款进行批量转换，统一调整LPR定价。

　　即使是还没有去银行办理LPR转换的购房者，昨天起也将被统一转换为LPR定价。

　　二选一，哪个更收益?

　　业内人士指出，对于大多数人来说，判断利率的长期走势是上升还是下降是很难的。但是从近期利率走势上看，市场普遍认为中短期利率下行的可能性更大，因此选择转换为LPR定价应该可以享受到一定的优惠。

　　未来，如果LPR上升了，还可以选择提前还贷来规避房贷的增加。而选择转为固定利率房贷，则直接锁定了今后的房贷利率。

　　此外，如果是银行代为批量转换的客户，可以要求按自己的意愿做一次调整。但只要是自己作出了选择，无论是选择LPR定价方式还是固定利率，都只有一次选择机会，以后不能再做更改。

　　选择哪一项能少还贷款?

　　对很多购房者来说，这样的转变还是让人很迷茫，举个栗子来说。

　　钱报杭州地产介绍，以200万元30年期的等额本息贷款为例，如果原本是基准利率即4.9%的房贷利率，那么月供为10614.53元。

　　转化为LPR定价后，合同中房贷利率的表述将变为LPR+加点。而这个加点，根据央行规定，是按去年12月的5年期LPR进行换算的，去年12月5年期LPR为4.8%，那么如果原本是4.9%的利率，加点就是10BP。要注意，这个加点是终身不变的，并且可以为负数。

　　今年到目前为止，五年期LPR下降了15个BP，8月刚刚公布的数据是4.65%。

　　那么，若之后几个月不发生变化，上文的这笔贷款明年的实际房贷利率将变成4.65%+10BP，也就是4.75%。而月供就将变为10432.95元，也就是月供减少181.59元，一年可以省下将近2200元。

　　简单地讲，如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好，如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。最新数据显示，去年五年期以上LPR为4.8%，到现在已经降到了4.65%。

　　有专家建议，如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也不会因房贷利率变动而产生影响。

　　如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，选择浮动利率可能更合适，因为即使LPR出现反转，也可通过提前还款方式来规避利率风险。